FIREを考え始めると、資産額や生活費と並んで気になるのが
年金はどうなるのか
という問題です。
早期リタイアすると
- もう年金は減るのか
- 会社を辞めたらどうなるのか
- 何歳から受け取れるのか
このあたりが一気に不安になります。
結論から言うと、FIREしたからといって年金がゼロになるわけではありません。
ただし、
いつ辞めるか、辞めた後にどうするか
で将来の年金額は変わります。
「日本の公的年金」は、
老齢基礎年金が原則65歳から受給でき、
受給資格期間は原則10年
です。
「老齢厚生年金」は
厚生年金加入期間がある人が、
老齢基礎年金に上乗せして原則65歳から受け取る仕組み
です。
この記事では、40代独身がFIREを考える前提で
✔ FIRE後の年金の基本
✔ 受給開始年齢
✔ 繰上げ・繰下げ
✔ 注意点
を整理します。
FIREしても年金制度から完全に切り離されるわけではない
FIREは「働かない」ことより、
資産で生活できる状態を作ること
に近い考え方です。
そのため、FIRE後も年金制度そのものから外れるわけではありません。
会社員を辞めると、厚生年金への加入は原則そこで止まります。
すると、その後は国民年金の第1号被保険者になる、配偶者の扶養に入る、
あるいは再就職して再び厚生年金に入る、という形に変わります。
つまり、FIRE後は「厚生年金の上積みが止まりやすい」が、
「それまで積み上げた年金記録が消えるわけではない」という理解が基本です。
老齢厚生年金は、厚生年金に加入していた期間や報酬額などに応じて計算されます。
ここを誤解すると
FIREしたら年金がなくなる？
と考えてしまいますが、実際はそうではありません。
年金は何歳から受け取れるのか
老齢基礎年金も老齢厚生年金も、原則として65歳から受け取れます。
また、希望すれば「60歳から65歳までの間に繰上げ受給」、
「66歳から75歳までの間に繰下げ受給」を選ぶことができます。
繰上げは減額、繰下げは増額で、その率は原則として一生続きます。
このためFIREを考えるときは
65歳までをどうつなぐか
がとても重要になります。
たとえば45歳でFIREしたなら、年金受給開始まで約20年あります。
この空白期間を、資産取り崩しや配当、サイドFIRE収入などでどう埋めるかが現実的なテーマになります。
この点は、
ともかなり深くつながります。
繰上げ受給は楽に見えて注意点も大きい
FIRE後に資産が不安になると、
60歳から繰上げ受給すればいいのでは？
と考えたくなります。
たしかに
老齢基礎年金・老齢厚生年金は、
希望すれば60歳から繰上げ受給
できます。
ただし、
繰上げ請求をした時点に応じて年金額は減額され、
その減額率は原則一生変わりません
さらに
原則として老齢基礎年金と老齢厚生年金は
同時に繰上げ請求が必要
です。
つまり繰上げは
一時しのぎには見えても、
老後全体では不利になりやすい
という面があります。
FIREを目指す人にとっては、年金を早くもらうより
年金開始まで耐えられる資産設計
の方が本筋だと感じます。
繰下げ受給は魅力的だが万能ではない
逆に、繰下げ受給は年金額を増やせるので魅力があります。
66歳から75歳までの間で繰下げでき、
増額率は一生続く
さらに、
老齢基礎年金と老齢厚生年金は
別々に繰下げすることも可能
です。
ただし、これも万能ではありません。
FIREしている人にとっては
- 65歳以降も資産で生活を続けられるか
- 何歳まで生きるか
- 相場環境がどうなるか
などによって有利不利が変わります。
つまり
繰下げは、資産に余裕がある人ほど選びやすい戦略
です。
資産1億円の世界を考えるときに、「年金の繰下げを選べる立場」になるのはかなり大きいと思います。
▶ 資産1億円の世界とは？独身FIREのリアル ／ FIRE計画の羅針盤
FIRE後の年金で一番大事なのは「65歳までの橋渡し」
FIREと年金を考えるとき、一番大事なのは
年金制度の細かい知識より、
65歳までの設計
です。
なぜなら、FIREの成否は
- 受給開始前の生活費
- 資産の取り崩しペース
- 働くかどうか
でほぼ決まるからです。
つまり
年金はFIRE後半の支えではあるけれど、
FIRE序盤を救ってくれるものではない
という感覚が現実に近いです。
ここを勘違いすると、資産不足でも「年金があるから何とかなる」と考えてしまいます。
でも実際には、「45歳でFIREする人にとって年金は20年先の話」です。
会社を辞めた後に気をつけたいこと
FIRE後に会社を辞めるときは、年金額そのものよりも
加入区分の変更や保険料の支払い
を忘れないことが大切です。
厚生年金を抜けたあと、国民年金側の手続きが必要になるケースがあります。
また、厚生年金の加入が止まる以上、将来の老齢厚生年金の上積みはそこで止まります。
早く辞めるほど自由は増えますが、その分だけ
将来増えるはずだった年金は小さくなりやすい
というのがFIREの現実です。
このバランスをどう考えるかが、FIREの設計そのものだと思います。
まとめ
FIREしても年金が消えるわけではありません。
ただし、早く会社を辞めれば、その後の厚生年金の上積みは止まりやすくなります。
年金の基本は
- 原則65歳から受給
- 60歳からの繰上げは減額
- 66歳から75歳までの繰下げは増額
です。
だからこそFIREでは、
年金が始まるまでをどう生きるか
が一番重要です。
年金はあくまで後半戦の支え。
FIRE前半を支えるのは、やはり
資産と生活費の設計
です。
40代独身おじさんは今日も年金と資産のバランスを考えながら、FIREという羅針盤を頼りに迷走中です。
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