「FIRE（経済的自立・早期リタイア）」を調べていると、必ず出てくる言葉があります。
4％ルール
FIRE資産を考えるときの代表的な考え方で、
資産の4％を毎年取り崩せば
長期的に資産が持続する可能性が高い
というものです。
このルールはシンプルで分かりやすいため、多くのFIRE記事で紹介されています。
しかし実際には
本当に安全なのか？
と疑問に思う人も多いはずです。
今回は、FIREの4％ルールの考え方と、資産取り崩しの現実について整理してみます。
4％ルールとは何か
4％ルールは、「アメリカの研究（トリニティスタディ）」をもとにした資産取り崩しの考え方です。
簡単に言うと
資産の4％を毎年使う
というルールです。
例えば「資産5,000万円」の場合
年間取り崩し200万円
になります。
つまり
年間生活費200万円 → 5,000万円の資産
というイメージです。
この考え方は、FIREの資産目安を考えるときによく使われています。
▶独身40代でFIREするにはいくら必要？リアルな資産額
4％ルールのメリット
4％ルールのメリットは、とにかく分かりやすいことです。
例えば
年間生活費 × 25
でFIRE資産の目安を計算できます。
例： 年間生活費240万円 → 6,000万円
このように、FIRE資産を大まかに計算できるため、多くのFIRE記事で紹介されています。
4％ルールの注意点
ただし、4％ルールにはいくつか注意点があります。
特に重要なのは
市場の状況
です。
例えば
・FIRE直後に株式市場が下落する
・長期的にリターンが低下する
・インフレが進む
こうした状況になると、資産の減り方が早くなる可能性があります。
つまり
4％ルールは万能ではない
ということです。
FIREでは柔軟な取り崩しが重要
最近のFIRE記事では
柔軟な取り崩し
という考え方もよく紹介されています。
例えば
・相場が良い年は多めに使う
・相場が悪い年は支出を抑える
こうした方法です。
この考え方は
可変取り崩し
とも呼ばれています。
資産の状況に合わせて生活費を調整することで、資産寿命を延ばすことができます。
税金や社会保険も考える必要がある
資産取り崩しを考えるときは、税金や社会保険も重要です。
会社員を辞めると
・住民税
・国民健康保険
・年金
などを自分で負担することになります。
これらの制度を理解しておかないと、想定より支出が増えることもあります。
▶ FIRE後の税金はいくら？住民税・国保・年金のリアル負担
また、所得の作り方によって
・税金
・国民健康保険
の負担額が変わる場合もあります。
▶ FIRE後の国民健康保険はいくら？独身40代のリアル試算
独身おじさんの現実的な考え
4％ルールは、
FIRE資産を考えるための目安
としてはとても便利です。
ただし、それを
絶対ルール
として考える必要はない
と思います。
例えば
・生活費を調整する
・軽く働く
・副収入を作る
こうした選択肢を残しておけば、FIREの自由度はかなり高くなります。
特に独身の場合、生活設計の自由度が高いため
完全FIREにこだわらない
という考え方も現実的です。
まとめ
FIREの4％ルールは、資産取り崩しの代表的な考え方です。
目安としては
年間生活費 × 25
でFIRE資産を考えることができます。
ただし
・市場環境
・インフレ
・税金や社会保険
などによって結果は変わるため、
柔軟な取り崩し
を前提に考えることが重要です。
FIREは、資産額だけで決まるものではありません。
生活費、制度、働き方を含めて設計することで、より現実的なFIRE計画になります。
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