FIRE（早期リタイア）を目指す人の間でよく語られるのが
4％ルール
です。
これは
資産の4％を毎年取り崩しても
資産が長期間持続する可能性が高い
という考え方です。
このルールはFIREの世界では有名ですが、
本当に安全なのか？
という疑問を持つ人も多いでしょう。
この記事では
✔ 4％ルールの仕組み
✔ 必要資産の目安
✔ 日本での現実
を整理します。
4％ルールとは何か
4％ルールとは
資産の4％を毎年取り崩すことで
30年以上資産が持つ可能性が高い
という考え方です。
例えば「資産5,000万円」の場合、
年間取り崩し額は200万円
になります。
月換算すると約16.6万円
です。
このように資産から生活費を取り崩すことで
働かなくても生活できる
という考え方がFIREの基本になります。
FIREに必要な資産の目安
4％ルールを逆算すると
必要資産は、生活費 × 25
になります。
例えば「生活費 月20万円」の場合、
年間240万円
です。
必要資産は、240万 × 25 ＝ 6,000万円
になります。
このラインが「FIREの一つの目安」と言われています。
日本で4％ルールは安全なのか
4％ルールは
アメリカの研究が元
になっています。
そのため
日本で完全に同じように機能するか
は議論があります。
理由は
・経済成長
・株式市場
・インフレ
などが違うからです。
そのため
日本では 3 〜 4％
程度で考える人も多いです。
独身40代の場合の現実ライン
独身40代の場合、
生活費は 月15 〜 20万円
くらいの人が多いです。
例えば「生活費 月18万円」の場合、
年間 216万円
です。
必要資産は、216万 × 25 ＝ 約5,400万円
になります。
このため、
貯金3,000万円はFIREではなく
資産形成の中間地点
と言えます。
そして、貯金5,000万円くらいからFIREが現実的に見え始めます。
4％ルールの注意点
4％ルールにはいくつか注意点があります。
例えば
・株価下落
・長寿リスク
・インフレ
などです。
特に
FIRE直後に株価が大きく下落
すると
資産の減りが早くなる可能性
があります。
そのため
・生活費の調整
・現金比率
・サイド収入
なども重要になります。
完全FIREだけが正解ではない
最近では
サイドFIRE
という考え方も増えています。
資産収入に加えて少し働く
というスタイルです。
これにより資産取り崩しのリスクを大きく下げることができます。
まとめ
4％ルールは
FIREの目安
として非常に分かりやすい考え方です。
しかし
絶対に安全というわけではありません
重要なのは
・生活費
・資産
・リスク管理
のバランスです。
独身40代おじさんは今日も資産と自由のバランスを考えながら迷走中です。
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