FIRE（早期リタイア）を目指して資産形成をしていると、
必ず気になるのが
年金をいつ受け取るべきか
という問題です。
日本の公的年金は原則65歳から受給ですが、
・繰上げ受給（60歳〜）
・繰下げ受給（66歳〜75歳）
を選択することもできます。
ただし、
繰上げは年金が減る・繰下げは年金が増える
という仕組みになっているため、
FIREを目指す場合は受給タイミングが資産戦略に影響します
この記事では
✔ 繰上げ受給
✔ 繰下げ受給
✔ FIREとの関係
を整理しながら、40代独身の視点で「年金戦略」を考えてみます。
※本記事は制度の仕組みを整理したものであり、将来の年金額を保証するものではありません。
制度は変更される可能性があるため、最新情報は日本年金機構等でご確認ください。
年金は原則65歳から受け取る制度
日本の老齢年金は
・老齢基礎年金
・老齢厚生年金
の2つで構成されています。
原則として
65歳から受給
ですが、
受給開始年齢を前後にずらすことができます。
繰上げ受給 → 60歳 〜 64歳
繰下げ受給 → 66歳 〜 75歳
この選択によって、受け取れる年金額が変わります。
繰上げ受給とは
繰上げ受給とは、
65歳より前に年金を受け取る制度
です。
60歳から受給できます。
ただし
受給額は減額されます
減額率は
1か月あたり 0.4％
です。
例えば
65歳より5年早い60歳で受給すると、約 24％減額
になります。
繰上げ受給のメリット
繰上げ受給のメリットは
早く年金を受け取れること
です。
つまり
・働かない期間の生活費
・資産取り崩しの補助
として使えます。
FIREを目指す場合、
早期リタイア後の収入源
として考える人もいます。
繰上げ受給のデメリット
最大の注意点は
減額率が一生続く
ことです。
一度繰上げ受給すると、その後
65歳になっても年金額は元に戻りません
長生きする場合は
総受給額が少なくなる可能性
があります。
繰下げ受給とは
繰下げ受給とは
65歳より後に年金を受け取る制度
です。
最大75歳まで繰下げ
できます。
繰下げの場合、年金は
1か月あたり 0.7％増額
されます。
75歳まで繰下げると、最大 84％増額
になります。
繰下げ受給のメリット
最大のメリットは
年金額が増えること
です。
例えば、65歳の年金が月15万円の場合、
繰下げによって将来の年金額が大きく増える可能性があります。
長生きするほど、総受給額が増える可能性
があります。
繰下げ受給のデメリット
デメリットは
受給開始が遅くなること
です。
つまり
・65歳以降の生活費
・働かない期間の資金
は「自分の資産で賄う必要」があります。
FIREと年金の関係
FIREを目指す場合、
年金は重要なセーフティネット
になります。
例えば、55歳でFIREした場合、
年金受給まで10年程度の空白期間
が生まれます。
この期間は
・資産取り崩し
・副収入
・投資収益
などで生活する必要があります。
そのため
年金はFIRE後の生活を安定させる後半の収入
として考える人が多いです。
FIREを目指す場合の資産戦略はこちらの記事でも整理しています。
▶ 45歳独身がFIREするにはいくら必要？
▶ FIREを目指す独身おじさんの投資ロードマップ
40代独身が考える年金戦略
40代の段階では、年金受給までまだ20年以上あります。
そのため
今考えるべきポイントは
・資産形成
・生活費
・働き方
です。
例えば
・完全FIRE
・サイドFIRE
・定年まで働く
など、将来のライフスタイルによって最適な年金戦略は変わります。
45歳独身おじさんの現実的な考え方
個人的には
年金は老後の生活を支える基盤
と考えています。
FIREを目指している場合でも
年金は
・長寿リスク
・資産減少リスク
をカバーする仕組みになります。
そのため
・資産形成
・投資
・年金
を組み合わせて
長期的な生活設計
を考えることが大切だと思います。
資産形成の基本はこちらの記事でも整理しています。
まとめ
年金の受給方法には
・繰上げ受給
・繰下げ受給
という選択肢があります。
それぞれメリットとデメリットがあります。
特にFIREを目指す場合は
・資産額
・働き方
・生活費
によって最適な受給戦略は変わります。
年金は老後の重要な収入源
です。
そのため
資産形成と合わせて、長期的な視点で考えることが大切
だと思います。
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